Miten junailla käyttöraha-asiat reissun päällä niin, että voit käyttää omia rahojasi maksamatta siitä liikaa millekään välikädelle? Tämä on seikka, jota ei välttämättä tule juuri edes ajatelleeksi matkabudjetteja miettiessään.

Valuutanvaihdosta joutuu aina hieman pulittamaan, maksoi sitten ostoksia kortilla tai nosti automaatilta käteistä. Euroalueella tämä riesa on luonnollisesti vähäisin. Tiettyjä perusperiaatteita noudattamalla näitä kuluja voi kuitenkin minimoida myös euroalueen ulkopuolelle suuntautuvilla reissulla.

Itseäni on ruvennut yhä enemmän kiinnostamaan, että miten voin välttää turhia pankkimaksuja siitä, että käytän omia rahojani. Joskus aiemmin en niinkään kiinnittänyt asiaan huomiota, ajattelin vain, että välttämätön paha. Ja näin olenkin tullut maksaneeksi pankkimaksuja enemmän kuin olisi ollut tarpeen. Tässä asiassa olen pyrkinyt kuitenkin skarppaamaan.

Onhan se nyt suhteellisen turhauttavaa, jos vaikka 1000 euron matkabudjetista, kuluukin yht.äkkiä n. 100 euroa (eli 10%) rahannosto- ja vaihtokuluihin. Lähtökohtaisesti haluan käyttää säästämistäni rahoista mahdollisimman paljon itse, enkä syytää niitä tarpeettomasti pankeille tai valuutanvaihtofirmoille.

Tässä artikkelissa luon siis hieman katsausta siihen, mitä rahan käyttö maksaa maailmalla pyöriessämme, kortteja tai käteistä käyttäessämme. Ja mitä voimme asialle tehdä.

Mikä maksaa?

Rahojemme muuntaminen toiselle valuutalle on asia, mistä joutuu aina hieman pulittamaan. Mutta maksaako enemmän vai vähemmän on jo seikka, johon voi itse vaikuttaa. Automaattinostot euroalueella maksavat 0-1 eur, eli ne eivät ole ongelma, mutta mentäessä euroalueen ulkopuolelle kannattaa valpastua.

Esimerkki. Nostat automaatilta 100 euron edestä valuuttaa vaikkapa Thaimaassa. Suomipankkisi vie tästä kuluina 3 % eli 3 euroa + kiinteän maksun 2 euroa. Lisäksi maksat paikalliselle pankille 200 bht eli n. 5 euroa. Tämä on jo yhteensä 10 euroa eli sen 10 % nostosi arvosta.

Katsoin juuri verkkopankistani, että kun nostin (oli pakkorako) kesäkuussa 3000 bahtia Bangkokissa automaatilta, niin tämän ATM -noston hinnaksi mastercardilla tuli 84,50 eur.  Jos olisin vaihtanut saman summan euroista bahteiksi käteisellä saman pankin vaihtopisteessä olisin maksanut vain 76,8 euroa. Ero johtuu pankkikuluista, sekä oman pankkini että paikallisen thaipankin, ja himpun huonommasta vaihtokurssista.

Prosentuaalisesti kulut näin pienissä summissa ovat ehdottomasti turhan suuret. Parempi onkin siis nostaa kerralla huomattavasti suurempia summia. Ja pyrkiä maksamaan pääosin ostokset kortilla mieluummin kuin käteisellä, silloin kun voi. Monissa kehittyvissä maissa käteinen on kuitenkin se, mitä käytetään ja kortit käyvät vain harvoissa paikoissa.

Automaatilta rahaa nostettaessa kummalla tahansa kortilla (debit tai credit) maksat siis pankillesi 2 € + 3 % provision sekä vallitsevan tukkukurssin mukaisen vaihtokurssin ja lisäksi paikallisen pankin perimät nostokulut. Jos taas maksat ostoksen suoraan kortillasi, kulusi ovat ATM- nostoa pienemmät. Saat vallitsevan tukkukurssin (hieman varsinaista vaihtokurssia heikompi) ja lisäksi sinulta veloitetaan max. 1,95% valuuttalisä ostoksen loppusummasta. Korttimaksamisesta saatetaan kuitenkin veloittaa vielä kauppiaasta johtuvia lisämaksuja (3-5 %) ja näistä yleensä mainitaan maksutapahtuman yhteydessä.

Jos sinulta kysytään, millä valuutalla haluat maksaa, niin kannattaa aina valita paikallinen valuutta, säästät jälleen hieman valuutanvaihtokuluissa.

Käteistä mukaan, mutta kuinka paljon?

Parasta kuitenkin on, jos tohtii ottaa käteistä mukaansa hieman runsaammin, matkan pituudesta riippuen ehkä max. 1500-2000 euroon asti. Jotkut eivät tosin halua kanniskella käteistä mukanaan, mikä on ihan ymmärrettävää, koska omat riskinsä siinäkin tyylissä. Itse olen kuitenkin pyrkinyt ottamaan mukaani mahdollisimman paljon euroja reissatessani Kaakkois-Aasian maissa. Pankeissa ja vaihtopisteissä voi paikanpäällä saada kohtuu hyvänkin kurssin, toki tässä on maa- ja aluekohtaisia eroja.

Vaihtaako paikallista valuuttaa sitten jo etukäteen Suomessa? Mieluummin ei, koska valuutanvaihto täällä vaan on pääsääntöisesti kalliimpaa kuin perillä kohteessa. Se, että Forex ei peri komissiota vaihdosta ei tarkoita, etteikö se ottaisi omiaan heikon vaihtokurssin muodossa. Etukäteen voi selvittää, mitkä ovat vaihtokurssit perillä kohteessa pankeissa tai vaihtopisteissä ja tehdä ratkaisut sitten sen mukaan. Jonkinlaisen pienen starttikassan toki voi vaihtaa etukäteen.

Lentokenttien vaihtopisteet antavat pääosin surkeita kursseja. Travelexit ja Changegroupit ovat juuri näitä vältettäviä vaihtofirmoja. Pankit eivät Suomessa juuri enää vaihda valuuttaa (DanskeBankia lukuunottamatta) tai ne tekevät yhteistyötä Forexin kanssa eli sama sitten vaihtaa suoraan Forexissa. Ainakin Helsingistä löytyvä Tavex valuutanvaihto antaa hieman Forexia ja Changegroupia hiukan paremmat kurssit.

Aasiassa olen usein löytänyt valuutanvaihtopisteitä hyvällä kurssilla (siis huomattavasti paremmalla kuin Suomessa), myös pankkien vaihtokurssit ovat hyvin lähellä näiden yksityisten vaihtopisteiden kursseja. Mutta esimerkiksi Australiassa edullisemmaksi on osoittautunut kortin käyttö ostoksia maksettaessa. Eli kannattaa tosiaan selvittää maakohtaiset erot.

Jos sitten aikoo viettää jossain maassa pidemmän aikaa, voi pyrkiä avaamaan paikallisen pankkitilin, jonka kautta varoja nostaa ulos automaatilta ilman nostokuluja. Rahansiirtoon mille tahansa ulkomaan tilille hyvä, halpa ja nopea palvelu on TransferWise.  On huomattavasti edullisempi kuin jos käyttää omaa pankkia tai esim. Western Unionia. Itse käytänkin Transferwisea kaikkiin ulkomaan tilisiirtoihini. (Linkin kautta voit tehdä ensimmäisen rahasiirron ilman palvelumaksua.)

Kortti vai kortteja mukaan?

Yhdelläkin kortilla (credit tai credit+debit) varmasti selviää etenkin 1-2 viikon lomareissun, mutta mitä pidempään reissuun on lähdössä, sitä hyödyllisempää voi olla ottaa mukaan jopa 2-3 korttia, joita sitten säilyttää turvallisuussyistä eri paikoissa.

Pelkkä debit -kortti voi olla riittämätön joissain tilanteissa, etenkin jos se on tyyppiä online/electron, jolloin kate varmistetaan aina reaaliaikaisesti tietoliikenneyhteyksin. Hotellikirjautumisissa debit -kortit ovat niinikään hyödyttömiä ja tällöin joutuu maksamaan deposit panttimaksun, jos luottokorttia ei siis löydy.

Voi myös olla, että ainoa korttisi ei  yhtäkkiä toimikaan, tai se katoaa, varastetaan, automaatti nielee jne. Siksipä toinen kortti mukana pelastaa tilanteen. Yksi kortti voi olla credit+debit ja toinen vaikka pelkkä debit tai pelkkä credit. Kenties vielä toinen korteista Visa ja toinen Mastercard, näin maksimoi korttien toimimisen todennäköisyyden ja sen, että voit käyttää tarvittaessa tilanteen mukaan edullisempaa korttia.

Se maksaako debit -kortilla vai creditillä on oikeastaan lähestulkoon sama, pieniä kurssiheittoja voi esiintyä, sillä debit kurssi määritetään vasta muutaman päivän kuluttua ostohetkestä. Debit maksut lähtevät tililtä muutaman päivän sisään ja luotolla maksetut laskutetaan siis kerran kuussa.

Olennaista on, ettei päästä luottokorttilaskuja kasvamaan korkoa, vaan maksaa ne pois mahdollisimman nopeasti. Jos kortin käyttöön tulee vielä korot päälle, niin sitten sen käyttö on kyllä suhteellisen arvokasta. “Kerrankos sitä reissussa ollaan.. ” -ajatustavasta joutuu valitettavasti maksamaan ja budjettitietoinen matkaaja pyrkiikin välttämään näihin ajatusmalleihin sortumista.

Hyvä lisäys korttipakkaan on jokin matkaajalle sopiva prepaid -kortti. Käyttökustannuksiltaan edullisia tai lähes kuluttomia on kuitenkin valitettavan vähän tarjolla suomalaisille. Yksi uutuus on Revolut mastercard -maksukortti, jolle rahaa siirretään omalta tililtä joko suoraan puhelimen appsin kautta tai sitten pankkitilisiirtona. Revolut -kortilla nostoja voi tehdä täysin kuluitta aina n. 650 euroon asti/kk, jonka jälkeen kuluja menee 2% noston arvosta. Se toimii mastercard -maksukorttina kotimaisten korttien tapaan, eikä siinä ole muita kuluja tai oikeammin sen kulut on leivottu hieman pankkeja heikomman vaihtokurssin sisään. Itselläni on nyt Revolut ensimmäistä kertaa koekäytössä ja raportoin kokemuksia siitä vielä myöhemmin.

Kortti, käteinen, rahanvaihto? - Ethän maksa liikaa matkavaluutan käytöstä
Revolut -kortin voi tilata Briteistä ilmaiseksi, kortti tulee muutamassa päivässä

Suomalaisille tutumpi lienee Skrill prepaid mastercard, jonka kulut menevät aika lailla samoihin kotimaisten pankkien myöntämien korttien kanssa. Prepaid korttien hyvä puoli on se, että niitä käyttäessä ei pääse elämään ylivarojensa. Prepaid -kortteja saa myös kaikilta peruspankeilta, mutta niiden käyttökulut ovat edellä mainittuja korkeammat.

Yksi varteenotettava uusi vaihtoehto on myös Bank Norwegianin tarjoama luottokortti. Sillä tehdyistä nostoista ja maksuista ulkomailla menee vain 1,75 % valuutanvaihtomaksu. Paikallinen pankki perii toki vielä oman nostomaksunsa. Norwegian korttia käyttämällä tienaa cashpointseja, joita voi hyödyntää sitten esim. Norwegianin lentoihin tai muita hyvityksiä. Norskin kortin huono puoli on kova korko (n. 20%), eli laskut todella pitää maksaa hyvissä ajoin, sillä muuten kortin hyödyt hupenevat korkokuluihin.

Yhteenveto

  • Euroalueella ATM -nostot on edullinen tapa käyttää omia rahojaan (noston hinta 0-1 €)
  • Euroalueen ulkopuolella maksut kasvavat, tällöin luotto- tai maksukortilla maksaminen on edullisempaa kuin automaatilta nostetun käteisen käyttö
  • ATM- nostoon euroalueen ulkopuolella saattaa mennä jopa n. 10% nostettavasta summasta
  • Suomesta mukana tuodut eurot ovat usein hyvä matkavaluutta, etenkin jos kohdemaassa vaihtokurssit ovat vaihtopisteissä ja pankeissa edullisia (esim. Thaimaa), tarkista tämä etukäteen
  • Kortteja kannattaa ottaa mukaan reissuun ainakin 2 erilaista
  • Kotimaisia pankkeja vähemmillä kuluilla pääsee esim. Bank Norwegianin luottokortilla tai Revolut prepaid kortilla maksettaessa
  • Paikallinen pankkitili on hyvä vaihtoehto, kun samassa maassa oleillaan pidempiä aikoja ja/tai useasti

Kuten huomaat aihepiiri ei ole ihan yksioikoinen ja eri maksutapojen vertailussa joutuu huomioimaan useita eri osatekijöitä. Jo pääperiaatteiden muistamisella voi pitää omista euroistaan kiinni. Matkavaluuttakulujen minimoinnista voit lukea elo-syyskuun vaihteessa ilmestyvästä Nippu kuntoon -Taloustietoisen reissaajan oppaasta. Siinä käsittelen myös parhaat vaihtoehdot rahansiirtoihin.

Be moneywise!

 

(Visited 424 times, 4 visits today)

11 Comments

  1. Doris/Unelmalandia 03/08/2016 at 11:00 am

    Tosi hyvän ja tarpeellisen jutun oot kirjottanu,kiitos siitä 🙂 Tuli vielä uutta näkemystä vähän enemmän matkanneellekin 🙂

    Reply
    1. Rosita Juurinen 03/08/2016 at 11:06 am

      Kiitos Doris, mukavaa jos jotain uutta sullekin 🙂 Sitähän tämä reissaaminen, aina oppii uutta ja välillä vähän kantapään kauttakin 😛

      Reply
  2. Sisko 04/08/2016 at 12:09 pm

    Hei, juttusi on ihanan selkeästi kerrankin osattu selittää. Ainut mikä mielestäni on täyttä puppua (vaikka mainitsit maakohtaisista eroista) on että Aasiassa kannattaa maksaa kortilla. Itse maksoin n. 5e ostoksen kortilla Vietnamissa ja hinta lähes tuplaantui, mutta kun nostan 80e, siihen tulee saman suuruinen veloitus kuin tuossa pienemmässä kortilla tehdyssä ostoksessa. Tästä syystä itse suosittelen että älkää hyvät ihmiset maksako Vietnamissa kortilla (voi tietenkin olla minun huonosta tuuristakin kyse). Bangkokissa taas en kokeillut kortilla maksua, ainoastaan nostin automaatista sen mitä tarvin suurina summina..

    Reply
    1. Rosita Juurinen 04/08/2016 at 2:05 pm

      Hei Sisko, kiitos kokemuksen jaosta. Tuossa Vietnamin kokemuksessa on saattanut olla just jokin sellainen kauppiaskohtainen lisäprovikka mitä korttimaksuihin laitetaan, niistä vaan pitäisi mainita etukäteen ennekuin asiakas maksaa. No eniveis sitä tarkoitin Aasian osalta, että käteinen on siellä ollut paras ratkaisu, hyvät vaihtokurssit yleensä löytyneet. Toki käteisen kanssa saa olla tarkkana ja säilyttää sitä hyvin. Itse en ole juuri kortilla mitään Aasiassa maksanutkaan, oon pyörinyt lähinnä paikoissa missä kortilla ei ole maksamisessa juuri virkaa 🙂

      Reply
  3. Eläkkeellä Thaimaahan 06/08/2016 at 11:22 pm

    Thaimaassa tosiaan edullisinta on ottaa käteistä mukaan ja parhaan kurssin saa muista rahanvaihtopisteistä kuin pankeista. Esim. Bangkokissa SuperRichissä tuntuu usein olevan parhaimmat kurssit. Mikäli ison käteispinon kantaminen hirvittää, niin riskejä voi pienentää piilottamalla sitä useampaan paikkaan. Osa käyttölompakkoon, osa reissulompakkoon, osa kaulapussiin, osa rahavyöhön jne.

    Ps. onko Bangkokin ATM-noston ja rahanvaihdon hintoihin pujahtanut pilkkuvirhe. Pitäisikö olla 84,50 eur -> 8,45 eur ja 76,8 eur -> 7,68 eur?

    Reply
  4. Rosita Juurinen 09/08/2016 at 6:47 am

    Jes, juuri näin, käteinen on paras valuutta Thaimaan reissuille. Ja ei tuossa pilkkuvirhettä pitäisi olla sillä meinasin tuota 3000 bahtin vaihdon/noston kokonaishintaa. Eli kun hankin 3000 bahtia (joka muistisääntökurssin: 40 thb = 1 € olisi ollut 75 eur) niin automaatilta hinnaksi muodostui 84,50 € kun taas sisällä samassa pankissa käteistä vaihtamalla olisin saanut 3000 thb hintaan 76,8 €. Ilmaisin varmaan jotenkin epäselvästi 😛

    Reply
    1. Eläkkeellä Thaimaahan 10/08/2016 at 1:05 pm

      Aivan, nyt ymmärsin :). Ja onhan se tosiaan ihan selkeästi kirjoitettu. Itse olin jotenkin lukittunut ajatukseen, että kuinka paljon eroa on viralliseen kurssiin, eli paljonko rahanvaihdosta joutuu maksamaan vaihtajalle ja siksi luulin että siinä olisi pilkkuvirhe.

      Reply
  5. Matkustelija 02/02/2017 at 6:50 pm

    Ootko testannu jo tota revolut korttia? Jos oot ni onko ollut hyvä vaihtoehto vai onko parempi vaan pysyä normi korteissa? 🙂

    Reply
    1. Rosita Juurinen 04/02/2017 at 5:26 am

      Heippa! Joo on Revolut -kortti käytössä. Käteisnostoissa täällä ausseissa on mennyt 0-3 aud/ nosto, muuten kurssi on sangen hyvä. Jossakin paikassa se ei meinannut toimia maksettaessa, mutta pääosin pelittänyt. Halvemmaksi se tulee kuin nostella suomikortilla seinästä ja käyttää maksuissa. Eli ihan hyvä oheiskortti kotomaisen debit/credit kortin rinnalle reissuun ja Revolutilla palvelut ja ominaisuudet lisääntyy ja kehittyy koko ajan. Voin kyllä suositella!

      Reply
    1. Rosita Juurinen 23/02/2017 at 10:26 am

      Totta turiset ja tosiaan nyt raha siirtyy suoraan verkkopankista ulkomaiselle tilille entistäkin nopeammin!

      Reply

Leave A Comment

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *